信贷业务作为贷款行业中的一种,在中国出现的时间不长,但近几年发展迅猛,也越来越有成为主流的趋势,参与到信贷这个行业的新人也越来越多。而作为信贷行业中的新人,可能对信贷还没有具体的了解,本文会介绍一些信贷的基础知识以及信贷的操作流程,帮助大家能更了解信贷这个行业。

一、信贷

(一)含义

信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式,包括存款、贷款、担保、承兑、贴现等活动。狭义的信贷专指银行的信用业务活动,包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。

(二)基本特征

1、偿还性:存款有存有取,贷款有借有还,且均需支付一定的利息,这是信贷的重要特征。

2、周转性:任何存贷款都是不断周转的,如果存款存取中断,贷款收放中断,信贷也就中断。

3、融通性:存款存存取取,贷款收收放放,信贷通过存贷过程对社会资金在时间和空间上灵活调计,在各经济单位间相互融通。

4、效益性:以取得利息收入为目的。

二、信贷业务

(一)含义

信贷业务是商业银行最重要的资产业务,通过放款收回本金和利息,扣除成本后获得利润,所以信贷是商业银行的主要赢利手段。

银行利用自身实力或信誉为客户提供资金融通,并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件,对客户提供的各类信用的总称,包括贷款、贴现、承兑、信用证、担保等或有资产业务。即银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或者提供信用支持的经济活动。

(二)种类

1、按用信对象可以分为法人客户(对公客户)类信贷业务和自然人客户(个人客户)类信贷业务。

2、按期限可分为短期信贷业务,期限在1年以内(含1年)、中期信贷业务,期限在1年至5年之间(含5年)和长期信贷业务和长期信贷业务,期限在5年以上。(要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限来判定)

3、按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务,担保方式包括保证、抵押和质押三种。

(1)信用贷款:基于借款人的信用发放的贷款

(2)保证贷款:保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保,在借款人不履行债务时,保证人承担连带担保责任。

(注)不能作为保证人的有:

①国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体。

②企业法人的分支机构、职能部门,但企业法人的分支机构由法人书面授权的,可在授权范围内提供保证。

(3)抵押贷款:抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有,以该财产作为抵押物向银行提供担保,当借款人不履行债务时,银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。

(注)不能作为抵押物的有:

①土地所有权。

②耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权。

学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

③所有权、使用权不明或有争议的财产。

④依法被查封、扣押、监管的财产。

(4)质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有,当借款人不履行债务时,银行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。

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